💡 この記事は我が家の実体験と数字をまとめたものです。特定の投資商品を勧めるものではなく、利益を保証するものでもありません。投資には元本割れのリスクがあります。最終的な判断はご自身で。
「積立投資って、本当に増えるの？」
毎月コツコツ積み立てても、最初の数年はほとんど増えない。子育てでお金も時間も余裕がない中、「本当に続ける意味があるのかな」と感じる人も多いと思います。
結論から言うと、私はあると思っています。
我が家では、家計の黒字を長期で投資に回し続けた結果、13年で金融資産が9,500万円台まで増えました。投資で一発当てたわけではなく、黒字を作り、積み立て、売らずに続けてきただけです。
この記事では、我が家の13年間の家計と金融資産の推移を、数字とグラフで公開します。積立投資を続ける意味があるのか迷っている人に、判断材料を渡せたらうれしいです。
積立投資は本当に増える？我が家の13年間の結果
いちばん知りたいのは、「で、結局どれだけ増えるの？」だと思います。だから先に、我が家の13年間の推移をグラフでお見せします。
グラフで見る、積立 × 複利の成長曲線
青：金融資産の推移 オレンジ：運用元本（黒字＋家族の資金） 単位：万円
※ オレンジ線は、運用元本（家計の黒字に、結婚時の配偶者資金や親からの援助などの累計です。）
※ 青線との差が、運用による増加分（値上がり・配当・為替などを含む）にあたります。
※ 家の現金購入で両線とも約3,000万円減少。一部の年の数値は推定値を含みます。
青が金融資産、オレンジが「運用元本」です。2本の線の差が、運用による増加分。後半になるほど、ぐっと開いていくのが分かると思います。直近の数字はこうなっています——
- 金融資産に入れた累計資金：約4,200万円
- 現在の金融資産：約9,600万円
- 運用による増加分：約5,400万円
この約5,400万円は、入れた資金を上回った部分です。保有資産の値上がり・配当・利息・為替などを含む、我が家の運用による増加分になります。時間をかけて入れた資金が積み上がり、その上に運用益が重なっていく。これが、私が13年間で実感した「複利の力」です。
正直に開示しておきますが、この「運用元本」には、自分たちの家計の黒字だけでなく、結婚時に配偶者が持っていた資金や、家を買うときの親からの援助も含めています。また、常に100%が株での運用に回っていたわけではありません。後述しますが、社債のみだったり、嫁ブロックにあって株での運用が１割程度だった時期もあります。
（※家を現金購入した年に、青・オレンジ両方から約3,000万円を差し引いています。数値には推定を含みます。あくまで我が家の実績で、同じ結果を保証するものではありません。）
複利とは何か。積立投資が後半ほど伸びやすい理由
複利とは、増えた利益にも、さらに利益が積み重なっていく仕組みです。株式投資では、値上がり益や配当を再投資し続けることで、時間とともに資産が増えやすくなります。
たとえば、年5%で運用できたと仮定すると、100万円は——
- 1年後：105万円
- 2年後：110万2,500円（増えた分にも、さらに利益がつく）
- 10年後：約162万円
株式投資には値動きがあるため、短期では成果が見えにくいこともあります。それでも、長期で持ち続けることで、利益が利益を生む効果を受けやすくなります。時間が経つほど増え方が加速しやすく、地味でも続けた人が、後半の伸びに乗りやすい——これが積立投資の特徴です。
子育て世帯が積立投資を続けるために必要だった3つのこと
我が家が13年続けられた3つの理由
- 投資額ではなく、家計の黒字額から無理なく決めた
- 固定費を見直し、毎月の積立を自動化した
- 暴落時に生活費を投資に頼らないよう、生活防衛資金を別に確保した
ここが、同じ子育て世帯にいちばん伝えたいところです。やってきたこと自体は、特別ではありません。個別株で一発当てたわけでも、副業で大きく稼いだわけでもなく、次の3つを淡々と続けただけです——
- 共働きで、家計簿をつけて、毎月の黒字を確保する
- その黒字を、長期で投資に回す（初期は国債・社債・個別株も経験し、現在は全世界株式インデックス＝オルカン中心）
- あとは売らずに続ける
貯蓄率は結婚前は30%以上、結婚後は50%以上をキープしてきました(家購入時を除く)が、それも「贅沢を我慢し続けた」というより、固定費を一度見直して、あとは自動で積み立てる仕組みにしただけ。子育てで時間がない中でも続けられたのは、頑張らなくても回る形にしたからです。
誰にでも同じ金額を再現できる話ではありません。ただ、相場を当て続ける才能や、特別なセンスは不要です。必要なのは、黒字を作る家計と、続ける仕組みです。
13年間で何をしてきたか。資産形成の流れ
とはいえ、ずっと順風満帆だったわけではありません。要所だけ振り返ります。
- 原点（小学生のころ）：複利という仕組みを知り、子ども心に「利息だけで生活できたらいいな」と思っていました。その思いが、ずっと頭の片隅に残っていました。
- 社会人スタート：貯金ゼロから。当初は国債・社債で「利息を得る」感覚を学び、一人暮らしで貯蓄率30%台。結婚・共働きで一気に50%へ。ここから家計の黒字を投資に回す仕組みを作り、10年以上かけて積み上げてきました。
- 2016〜2019年：嫁ブロックと、その突破。社債をやめ、株を始めようとして妻にストップをかけられました。その後、「少額ならOK」をもらい、徐々に嫁ブロックもなくなりました。（この攻防は嫁ブロックを突破するまでに詳しく書いています）。
- 2020年：コロナショックで鬼ホールド。株式投資が本格化した後に暴落が直撃し、一時マイナスに。それでも売らずに耐えたことが、最大の分岐点でした（暴落とどう向き合うかは暴落が来たらどうするかに）。
- 2021年：中古の家を現金で購入。資産は一時大きく減りましたが、ローンのない安心感は格別でした。
- 2022年：個別株 → オルカンへ。個別株のリスクを実感し、全世界株式インデックス一本のシンプルなスタイルに（理由はオルカンに日本株を少しに）。
- 2026年現在：資産9,500万円台。FIREの目標額まで、あと少しのところまで来ました。
派手な一発はどこにもありません。黒字を回して、売らずに続けた——その積み重ねが、上のグラフの右肩上がりになりました。
積立投資を続ける前に知っておきたい3つの注意点
運用は強力ですが、フェアに注意点も書いておきます。
- 途中で大きく下がる局面は避けられない。コロナのように、資産が一時マイナスになる時期は来るかもしれません。そこで売ると、その後に市場が回復した場合の値上がりや配当を受け取る機会を手放すことになります。続けられるかどうかが最大の関門です。
- 将来も同じように増える保証はない。過去13年がたまたま良い相場だった面もあります。リターンは誰にも約束できません。
- 数年以内に使う予定のお金は、投資に回さない。生活の砦になる生活防衛資金は、現金で6か月以上別に持っておくのが前提です。
それでも私は、「黒字を作って、続ける」という地味な作業が、子育て世帯こそ再現しやすい王道だと思っています。
まとめ：積立投資で大切なのは、才能より続けられる仕組み
資産形成は積み重ねが本当に大事です。必要なとき以外は売らず、毎月の黒字を投資に回し続ける。 我が家はそれを10年以上続けたことで、入れた累計資金を大きく上回る結果につながりました。
子育てでお金も時間も足りない——だからこそ、頑張らなくても回る仕組みにして、長い時間に働いてもらう。子どもが小さい今から少しずつ始めれば、それだけ時間を味方につけやすくなります。
