我が家は、家を現金一括で買いました。 約3,000万円の中古住宅です。住宅ローンは、一切組んでいません。
「全額現金なんてもったいない」「ローン控除を使った方が得」——そういう意見があるのは知っています。実際、お金の計算だけで言えば、我が家の選択は“最適解”ではありませんでした。それでも私は、買って本当に良かったと思っています。今回は、その理由と、たった一つの後悔を、正直に書いてみます。
※これは我が家の体験と個人的な考えであり、住宅購入や投資を勧めるものではありません。最終的な判断はご自身でお願いします。
なぜローンを組まず、現金で買ったのか
一番の理由は、シンプルです。我が家が買った中古住宅は、住宅ローン控除の対象外だったから。
住宅ローン控除（減税）が使えるなら、あえてローンを組んで手元の現金を投資に回す、という戦略もアリです。でも控除が使えないなら、ローンの金利はただのコスト。払う意味が薄い。だったら、現金で買ってしまおう——そう考えました。
もう一つ、どうしてもその周辺の土地に住みたかったという強い動機がありました。だから家を買うこと自体に迷いはなかったし、当時は暴落のタイミングでもなかったので、頭金にあてる保有株の一部を売るのも躊躇はありませんでした（非課税のNISA分は売らずに、課税口座の分だけで対応できました）。
買って本当に良かった——「数字に出ない価値」
結論から言うと、私の場合は買って本当に良かったです。お金の損得とは別のところに、大きな価値がありました。
- 近所にじいじ・ばあばがいて、子育てがしやすい — これが一番大きかったです。気軽に頼れる距離に祖父母がいる安心感は、何物にも代えがたい
- 子どもたちが気兼ねなく遊べるようになった — 賃貸時代の「下の階に響かないか」という気疲れから解放された
- 部屋が広くなって、過ごしやすくなった — 家族の時間がぐっと快適に
- 近所の方にも恵まれた — 住む場所の“当たり”は、住んでみないとわからない部分。これは運も良かった
FIREを目指していると、つい「いくら増えたか」で物事を測りがちです。でも家を買って実感したのは、お金の最大化と、暮らしの満足度は、必ずしも一致しないということでした。
家を買って、ようやく「投資に振り切れた」
これは投資の面でも、大きな転機でした。
家を買う前は、「いずれ住宅にいくらかかるのか」が読めなかった。だから、いざという時のために現金比率を6割くらいと、多めに持っておくしかなかったんです。守りを固めざるを得なかった、とも言えます。
ところが家を現金で買ったことで、人生で一番大きな“不確定の出費”が、きれいに確定しました。 その瞬間、お金の戦略が一気にシンプルになった。もう大きな現金を寝かせておく理由がない。だから、生活防衛資金を除いた残りは、ほぼすべて株式に回すことにしました。実質、株式100%です。
結果として、その後の株価上昇の恩恵を、まるごと受け取ることができました。住宅という最大の不確定要素が消えたことで、安心して攻めに転じられた——これは家を買って初めて気づいた、大きなメリットでした。
👉 我が家がその後どんな投資をしているかは、新NISAで全部オルカンを買い続けている話と、資産推移を公開した複利の記事にまとめています。
正直に——たった一つの「後悔」
ここまで良いことばかり書きましたが、フェアに、後悔も正直に書きます。それは純粋に「お金」の問題です。
もし最初から「ずっと賃貸でいく」と決めていたら、株式の比率をほぼ100%にでき、家の購入費にあてた約3,000万円も、まるごと株式市場に置いたままにできた。 仮にそれがその後の上昇をすべて取れていたとしたら……ざっくり試算で、今ごろ資産は1億5,000万〜2億円くらいになっていた計算です。
つまり、持ち家にしたことで生まれた“機会損失”は、確かにあった。これは事実として認めます。
ただ——その差額と引き換えに手に入れた、「住みたい場所で、祖父母の近くで、広い家で、子どもたちと過ごす毎日」は、数字には出てこない価値でした。だから私は、後悔しつつも、納得しています。お金は最大化できなかったけれど、暮らしは最大化できた。我が家にとっては、これでよかったんです。
これから家を買う人へ（我が家のスタンス）
最後に、誤解のないように書いておきます。我が家はたまたま現金で買えただけで、すべての人に「現金一括」を勧めているわけではありません。
ローンを組んで買う場合の、あくまで私個人の考えはこうです。
- 資金にわりと余裕がある人 → 変動金利。浮いた手元資金を投資に回せる強みを活かせる
- 資金に余裕がない人 → 固定金利。返済額が読めることの安心感を優先した方がいい
持ち家か賃貸か、現金かローンか。これに唯一の正解はありません。 大事なのは、お金の損得“だけ”でも、感情“だけ”でもなく、その両方を自分の言葉で天秤にかけて、納得して決めることだと思います。
まとめ：お金は最大化できなかった。でも暮らしは最大化できた
3,000万円の中古住宅を、現金で買った。資産の最大化という意味では、最適ではなかったかもしれません。でも、住みたい場所で家族と過ごす時間を選んだ結果に、私は満足しています。それも含めての、我が家のFIREです。
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