子どもはまだ小学生です。教育費なんてまだ先の話、とどこかで思っていました。でもこの記事を書くにあたって「結局いくらかかるんだろう？」と気になって、少し調べてみたんです。
結論から言うと、我が家は教育費のために専用の学資保険も、専用の貯金もしていません。老後資金もFIRE資金も、そして教育費も、全部まとめてオルカン（全世界株式インデックス）一本で備えています。今日はその考え方と、調べてわかった「実際いくらかかるのか」をまとめます。
※本記事は個人の体験・考え方の記録です。投資は元本割れのリスクがあり、特定の商品や手法を勧めるものではありません。教育費の金額は進路や家庭の状況で大きく変わります。最新かつ正確な情報は文部科学省などの公式データをご確認ください。
教育費、結局いくらかかる？（調べてみた）
まず、いちばん気になる金額から。文部科学省の「令和5年度 子供の学習費調査」によると、1年あたりの学習費総額（授業料などの学校教育費＋給食費＋塾や習い事などの学校外活動費を含む）は、ざっくりこうです。
なお小学校については、家庭による差が大きいことと、我が家はすでに公立に通っていて日常の家計に組み込まれているため、今回は中学以降を中心に見てみました。
| 区分 | 公立（年） | 私立（年） |
|---|---|---|
| 中学校 | 約54万円 | 約156万円 |
| 高校（全日制） | 約60万円 | 約118万円 |
正直、調べて「へえ」と思いました。我が家は中高は公立を想定していて、私立になったら「1人あたり+50万円くらいかな」とざっくり見ていたのですが——
- 高校は、公立→私立で年+約58万円。ほぼ見込みどおりでした。
- 中学は、公立→私立で年+約100万円。これは私の見込み（+50万）より大きかった。
中学受験で私立に行くと、想像よりお金がかかる。これは調べてよかった点です。
そして、教育費の本丸は大学です。我が家は「公立＋下宿」を多めに見て1人1000万円と置いています。調べてみると、国公立大学は入学料＋4年間の授業料で約242万円、下宿生への仕送りは年平均で約96万円。学費と生活費を足すと4年でおよそ700〜750万円が目安でした。1000万円と置いておけば、塾・受験費用や予備費まで含めて飲み込めるので、多めに見ておいて正解だったなと思っています。
まとめると、いちばん大きいのは大学。中高の私立は「もしそうなったら上振れする」くらいの位置づけで頭の片隅に置いています。
我が家の準備は「全部オルカン」
ここからが我が家のやり方です。
教育費のための専用口座も、学資保険も、貯金箱も作っていません。親（自分たち）の特定口座で積み立てているオルカンを、必要になったときに一部だけ解約して充てる——これだけです。
理由はシンプルで、お金に色をつけないほうが管理がラクだから。教育費も、老後資金も、FIREのための資金も、全部「同じオルカンの山」から出していきます。「これは教育費用、これは老後用」と分けると、片方が余って片方が足りない、みたいなことが起きる。だったら全部ひとつの大きな山にしておいて、必要なときに必要なぶん取り崩すほうが、我が家には合っていました。
学資保険に入らなかった理由は、以前学資保険はいらない｜返戻率102%をやめて、子どものお金を投資に回した結果にも書いたとおりです。
子ども名義の口座は「使わない」——卒業のときに渡したい
ひとつ、我が家ならではのこだわりがあります。
実は子ども名義でも口座を作っていて、出産祝いやお年玉をオルカン中心で運用しています（その経緯と運用成績は学資保険の記事に書きました）。でも、この子名義のお金は教育費には使いません。
教育費はあくまで親のお金から出す。子の口座のお金には手をつけず、大学を卒業するそのときに、本人に「実はこんな口座があってね」と渡すつもりです。十数年の長期運用で育ったお金を見せて、複利と長期投資の威力を、説明ではなく実物で体感してもらう。これが、子どもの金融教育でやってきたことの集大成になればいいなと思っています。
なので子どもたちは、まだ自分名義の口座があることを知りません。卒業のときのお楽しみです。
児童手当はどうしてる？
読者の方がいちばん気になるところだと思うので、正直に書きます。
我が家の児童手当は、「生活費に充てている」とも「投資に回している」とも言える、ちょっと曖昧な運用です。基本は毎月のオルカン積立の設定をしていて、家計の口座にお金が増えてきたなと思ったら、オルカンをスポット購入する。児童手当だけを切り出して別管理、ということはしていません。
これも結局「全部ひとつの山」の考え方です。入ってきたお金は家計に合流して、余れば自然とオルカンに向かう、という流れにしています。
「教育費もオルカンでいい」と言える条件・言えない条件
ここは大事なので、フェアに書きます。我が家が教育費まで全部オルカンにできているのは、ある程度まとまった資産があるからです。誰にでも勧められるやり方ではありません。
我が家の場合、仮に暴落と大学入学が重なっても、家計全体の資産や収支を考えると、教育費が払えなくなる可能性は低いと考えています。資産全体にある程度余裕があるので、暴落時に教育費のためだけに慌てて売る必要がない状態です。いわゆる取り崩しのシーケンスリスク（順序リスク）を、家計全体の余裕で受け止めているイメージです。
逆に、こういう人は分けたほうがいいと思います。
- 気持ち的に分けたい人：オルカンと、オルカンに似た商品（全世界株や米国株インデックスなど）で口座やラベルを分けると、メンタル的に管理しやすい。中身が似ていれば一本化と大差ないので、それで安心できるなら十分アリ。
- 大学まで年数が取れない人（すでにお子さんが高校生など）：使う時期が近いお金を株式に置くのは危険です。現金中心＋一部だけオルカンにすべき。「近い将来に使うお金は投資に入れない」——これは新NISAの記事でも書いた我が家の原則です。
要は、運用できる年数と、資産の余裕しだい。そこが薄いうちは、現金で守るほうが正解です。
正直な迷いと、これから
最後に本音を。
実は、この記事を書きながら「実際いくらかかるのか、もう少しちゃんと調べたほうがいいな」と思い始めました。まだ子どもが小学生で、進路も決まっていないので、我が家の見込み（大学1人1000万円）もかなりざっくりです。中学私立が思ったより高かったように、調べてみないとわからないことはまだあります。
そしていちばん怖いのは、やっぱり暴落と進学のタイミングが重なること。だからこそ、生活防衛資金としての現金は、オルカンとは別にちゃんと持っています。投資に全部突っ込んで現金ゼロ、はやりません。
それでも我が家の結論は、教育費のために特別なことはしない。専用設計でガチガチに準備するより、家計全体の資産を大きく育てておくことが、いちばんの教育費対策だと思っています。子どもが大きくなるまでの時間を、オルカンと一緒に味方につける。ブログも投資も子育ても、結局は同じ——時間をかけて、複利で育てる、です。
まとめ
- 教育費でいちばん大きいのは大学（我が家は公立＋下宿で多めに1人1000万円）。中高の私立は「上振れ」として頭の片隅に
- 我が家は教育費・老後・FIREを分けず、全部オルカン一本。必要なときに親の口座から一部解約して充てる
- 子ども名義の口座は教育費に使わず、卒業のとき本人に渡して複利を体感してもらう
- 全部オルカンにできるのは資産に余裕がある場合。年数が短い・資産が薄い人は現金中心で
- 教育費は進路によって大きく変わるため、定期的に見直しながら考える
