💡 この記事は我が家の体験と考え方の話で、地震保険の解約を勧めるものではありません。地震のリスクは住む地域・建物・家計の状況でまったく違います。とくに地震保険は、外して後悔したときの損失が大きい保険です。あくまで「制度を調べたうえで、我が家はこう判断した」という一例として読んでください。
火災保険の見積もりや更新のとき、「地震保険をセットしますか？」の欄で手が止まりませんか。
地震大国に住んでいて、外すのはさすがに怖い。でも保険料は火災保険本体よりずっと高い。付けるべきか、外すべきか——正解がわからないまま、なんとなく付けている方も多いと思います。
我が家の答えを先に言います。
地震保険は、3年ほど前に外しました。 先日書いた車両保険とは違って、こちらは正直、かなり悩みました。
悩みが消えたのは、制度を調べて、あることを知ったからです。
地震保険は「壊れた家を建て直す保険」ではなく、「被災後の生活をつなぐ保険」だった。 そして我が家には、その「つなぎ資金」がすでに貯蓄としてあった。だから外せると判断しました。
この記事では、地震保険の仕組みで私が「知らなかったこと」と、我が家が外した理由。そして、外さないほうがいい家計まで、正直に書きます。
我が家の地震保険の考え方を、一言で言うならこうです。
地震保険は家を建て直す保険ではなく、生活再建のつなぎの保険（制度の設計がそうなっている）
被災後の当面の生活費・仮住まい費・修繕費を貯蓄で受けられる家計なら、外す選択肢もある
我が家は地震保険を外し、火災保険の補償も見直した結果、5年で約12万円→15,830円に
ただし貯蓄が薄い人・ローンが残っている人にこそ効く保険。外して後悔したときの損失は大きい
地震保険は「家を建て直す保険」ではなかった
まず、私が調べていちばん驚いたことから書きます。
地震保険は、火災保険とセットでしか入れません。そして保険金額は、火災保険の30〜50%の範囲でしか設定できません（建物は5,000万円・家財は1,000万円が上限。執筆時点。制度の詳細は財務省「地震保険制度の概要」で確認できます）。
我が家の火災保険は、建物2,120万円。つまり建物の地震保険を目一杯付けても、最大で約1,060万円です。
この金額だけで、同じ家を建て直すのは難しい。
最初は「なんて中途半端な制度だ」と思いました。でも調べていくと、これは制度の欠陥ではなく、設計思想でした。地震保険は法律にもとづく官民共同の保険で、その目的は「被災者の生活の安定に寄与すること」。つまり最初から、家を元通りにする保険ではなく、被災したあとの生活を立て直すまでの「つなぎ」の保険として作られているんです。
このことを知ってから、問いが変わりました。「地震が怖いか、怖くないか」ではなく——「被災後のつなぎ資金を、保険で持つか、貯蓄で持つか」。我が家にとって地震保険は、そういう問いになりました。
支払いは「実際の修理費」ではなく、4区分の定額
もうひとつ、知らなかったことがあります。
地震保険の保険金は、実際の修理費に応じて支払われるのではありません。損害の認定は「全損・大半損・小半損・一部損」の4区分で、それぞれ保険金額の100%・60%・30%・5%が定額で支払われる仕組みです（執筆時点）。
そして、これは印象論ではありません。東日本大震災時の地震保険の支払状況では、当時の3区分で「一部損」が約71%、「全損」が約5%でした（執筆時点で公表されている統計より）。現在は4区分に変更されているため単純比較はできませんが、「地震保険に入っていれば建て直し費用が十分出る」とは限らないことは、入る前に知っておきたい点です。
我が家の場合で計算すると、一部損なら最大1,060万円の5%で、約53万円。損害の認定は建物の主要構造部の損害割合で決まるため、「住むのが大変なくらい壊れたのに、認定は一部損だった」ということも起こりうる——そんな体験談も、調べる中でいくつも目にしました。
もちろん、全損なら100%出ます。53万円だって、被災直後には大きなお金です。ただ、「地震保険に入っているから、家が壊れても大丈夫」というイメージとは、だいぶ違う制度だということは、入る前に知っておいたほうがいいと思います。
我が家が外した理由＝つなぎ資金は、もう貯蓄にあるから
制度を知ったうえで、我が家の状況に当てはめてみました。
我が家がもし被災したら、どうするか。答えははっきりしていました。住めないレベルの被害なら、建て替えるか、大きく直します。 保険の認定が全損か半損か一部損かは、関係ありません。住めないなら直す。それだけです。
そのお金はどこから出すか。貯蓄です。我が家は資産の多くを全世界株のインデックスファンドで持っているので、必要になれば一部を売ることになります。もちろん、災害時に相場が悪い可能性はあります。それでも、住宅ローンがなく、生活防衛資金も別にあるため、我が家は保険ではなく資産全体で受ける判断にしました。
そう考えると、地震保険で受け取れるかもしれない数十万〜1,000万円は、「ないと生活が立ち行かないお金」ではなく「あれば助かるお金」でした。保険の記事で何度も書いている基準——耐えられない損失は保険で、耐えられる損失は貯蓄で——に当てはめると、我が家の地震リスクは、すでに貯蓄で受けられる側にありました。
妻にこの話をしたときの反応も、あっさりしていました。
「地震保険って、家を建て直すための満額が出る保険じゃなくて、生活再建のつなぎ資金として出る保険みたいなんだよ。うちは、そのつなぎは貯蓄で持てる」
「そうなの？ じゃあ削ろう」
車両保険のときと同じで、我が家の保険の見直しは、いつも夫婦の短い会話で決まります（笑）。
数字も書いておきます。地震保険を付けていた前の契約は、5年で約12万円でした。いまの契約は、5年で15,830円。年に直すと約2万円が、浮き続けています。ただしこれは地震保険だけの効果ではなく、火災保険側の補償（水災など）もあわせて見直した結果です。次の項で書きます。
「地震を軽く見ている」わけではありません
誤解されたくないので、はっきり書きます。我が家が地震保険を外せたのには、家そのものの「守り」を確認できていた、という理由もあります。
我が家は築5年以内で買った築浅の中古住宅で、いまの耐震基準で建てられ、完了検査にも合格しています（検査済証も手元で確認しました）。基礎はベタ基礎で、地盤調査・地盤保証の資料も確認しています。ただし、地盤保証は地震の被害そのものを保証するものではないので、あくまで家の状態を確認する材料のひとつです。
つまり、大きな地震が来たときの倒壊リスクを、建物側で一定程度抑えられていると考えられる状態でした。
これがもし、旧耐震基準の古い家だったら。地盤の弱い土地だったら。判断は変わっていたと思います。地震保険を外すことと、地震に備えないことは、別の話です。 我が家は保険を外した代わりに、建物と貯蓄で備える形を選んだ、ということです。
ついでに、水災も見直した
地震保険を外したとき、あわせて火災保険の中身も見直しました。外したもののひとつが「水災」の補償です。
理由は単純で、ハザードマップで確認した範囲では、我が家の立地に大きな浸水想定がなかったからです。もちろんハザードマップは想定条件にもとづくもので、リスクがゼロになるわけではありません。
ここで大事なのは、「保険料が高いから外す」ではなく、「自分の家のリスクを地図で確認してから決める」という順番です。ハザードマップは市区町村のサイトや国土交通省のポータルで誰でも無料で見られます。水害リスクのある土地に住んでいるなら、水災補償はむしろ手厚くすべきです。同じ「外す」でも、確認してから外すのと、なんとなく外すのとでは、まったく意味が違います。
フェアに言うと——地震保険は、良心的な制度です
ここまで「外した話」を書いてきましたが、誤解してほしくないことが2つあります。
1つ目。地震保険は「ぼったくり保険」ではありません。 むしろ逆です。地震保険は政府が再保険で支える官民共同の制度で、保険料に保険会社の利潤が乗らない設計（ノーロス・ノープロフィット）になっています。保険料が高く感じるのは、それだけ日本の地震リスクが高いからです。
2つ目。地震保険が「効く」家計は、はっきりあります。
住宅ローンが残っている人。家が全壊してもローンは消えません。住む家を失ったうえにローンだけ払い続ける「二重ローン」を防ぐ意味で、地震保険の数百万円は命綱になりえます。
貯蓄がまだ薄い人。被災直後の当面の生活費・引っ越し費用・仮住まいの費用を、貯蓄から出せない状態なら、生活再建のつなぎ資金はまさに地震保険の出番です。制度の目的そのものです。
それから、保険料を抑えて入り続ける道もあります。いまの耐震基準の家には建築年割引（10%）、耐震等級によっては最大50%の割引があります（執筆時点）。「外すか、フルで入るか」の二択ではありません。
我が家も、住宅ローンがあったら外していません。家を現金で買っていて、ローンがゼロだったことも、外せた大きな条件でした。
まとめ｜「怖いから入る」でも「高いから外す」でもなく
我が家の地震保険の話を、まとめます。
- 地震保険は家を建て直す保険ではなく、生活再建の「つなぎ」の保険。制度の設計がそうなっている
- 保険金額は火災保険の30〜50%まで。支払いは4区分の定額で、東日本大震災では支払件数の約7割が一部損（保険金額の5%）だった（当時は3区分）
- 我が家は「つなぎ資金は貯蓄で持てる」＋「建物の守りを確認済み」で外した。地震保険と火災保険の補償をあわせて見直した結果、5年で約12万円→15,830円に
- 水災もハザードマップで確認してから外した。確認せずに外すのとは別物
- ローンが残っている人・貯蓄が薄い人には、地震保険は命綱になりうる。割引で安く入り続ける道もある
地震保険は、「怖いから入る」保険でも、「高いから外す」保険でもないと思います。この保険から何がいくら出て、自分の家計はそれなしで立て直せるのか。それを知ってから決める保険です。
車両保険の記事でも書きましたが、知らない保険は、切れません。そして知らないまま入っている保険は、いざというとき「思っていたのと違う」になります。どちらに転ぶにしても、先に知っておく。それがいちばんの防災であり、いちばんの節約だと思っています。
……なお、偉そうに「備え」の話を書いてきましたが、白状すると、我が家にはまだ防災リュックがありません。保険を見直す前に、そっちが先だろうという話です。早急に用意します（笑）。
